אולי יעניין אותך גם
השקעות – מה זה אומר בעצם?
לפי ה"מילון", השקעה מוגדרת כהעברה של הון כלשהו לגורם אחר כדי לייצר הכנסה. יש 2 סוגי הכנסות אפשרים:
- הכנסה פירותית, כלומר הכנסה שוטפת מפירות ההשקעה, למשל שכירות על דירה .
- הכנסה הונית, כלומר הגדלת ערכה של ההשקעה, למשל מניה שקנינו והיום שווה פי 2.
מה מוגדר כשהשקעה? מה ההבדל בין השקעה להוצאה?
בואו ננסה לעשות לכם סדר ולענות על כל השאלות.
דיסקליימר: האתר פונה בעיקר לגילאי 40-45 ומעלה. זה אומר שאתם קרובים יותר לגיל הפנסיה וצברתם מספיק כסף (אני מקווה בשבילכם) בקופות גמל או קרנות השתלמות, אבל הסטטיסטיקות מראות שרוב האנשים לא יודעים מה קורה בכלל עם הכסף שלהם ואין להם מושג איך לנהל אותו.
חשוב לציין שאין במאמר שום המלצה לגבי מה נכון ומה לא נכון, ובטח לא המלצה מה לעשות עם הכסף שלכם. מטרת המאמר הזה היא לפתוח לכם את העיניים ובעיקר את הראש לאפשרויות שיש לכם למנף את הכסף שלכם. בואו נתחיל.
שאלות שכל משקיע צריך לשאול את עצמו
לפני שאנחנו מתחילים להשקיע, בין אם זה שוק ההון ובין אם זה נדל"ן, כל אחד חייב לשאול את עצמו מספר שאלות:
- מה המטרה שלי?
האם אני רוצה לייצר הכנסה פסיבית שוות ערך ל 10,000 ש"ח? האם אני רוצה לקנות אוטו חדש? אולי בית לילדים?
תגדירו קודם כל מטרה להשקעה ולפי המטרה תוכלו לבנות תוכנית פעולה ולהגדיר יעדים. - מה רמת הסיכון הנדרשת בשביל להגיע ליעד והאם זה מתאים לי?
יש הבדל גדול בין מישהו שמתחיל להשקיע בבורסה בגיל 45 לבין מישהו שמתחיל בגיל 63. הסיכון לטווח הקצר גבוה יותר ופרק הזמן הנדרש שונה בין אחד לשני, לכן כל אחד צריך להתאים את רמת הסיכון לפי הצרכים שלו והאופי שלו. - לכמה זמן אני מתכנן להשקיע?
האם אני מתכנן לקנות בית נוסף תוך שנה?
האם אני משקיע בבורסה ומתכנן למשוך את הכסף רק בגיל פרישה?
כל השאלות האלה הן חלק בלתי נפרד מבניית התוכנית האסטרטגית שלכם.
לנהל תיק השקעות ולנהל תקציב של משפחה זה בדיוק כמו לנהל עסק. גם פה יש הוצאות והכנסות. כדי שעסק לא יקרוס וירוויח, הוא חייב בתכנית עיסקית ובאסטרטגיה ברורה. כך גם בתחום ההשקעות.
תגדירו יעדים, תגדירו מטרות, תתחילו ליישם.
מהם סוגי ההשקעות העיקריים?
יש היום שפע אפשרויות להשקיע את הכסף שלכם ולתת לו לעבוד בשבילכם. אני אתרכז ב-4 סוגים עיקריים:
שוק ההון (בורסה)
למי שלא יודע – כל הכסף שלנו מושקע בבורסה בין אם אנחנו רוצים או לא. כל הגופים המוסדיים שמנהלים את הכסף שלנו (קופות גמל, קרנות נאמנות וכדומה) משקיעים את הכסף שלנו בבורסה.
לכן יש חשיבות מאוד גדולה שכל אחד ואחת יבינו לפחות את הבסיס של העולם הזה כדי להבין מה קורה עם הכסף שלנו. האמת, זה הרבה פחות מסובך ממה שרוב האנשים חושבים, וכדאי להשקיע קצת זמן וללמוד את התחום.
לגבי השקעה בבורסה, הרעיון הוא קנייה של מניות של חברה מסויימת או של מדד מסוים. אחזקה במניות הופכת אתכם בעצם לחלק מבעלי החברה (אמנם חלק מאוד מאוד קטן אבל חלק). כל חברה שנסחרת מנפיקה כמות מסוימת של מניות, כאשר כל מניה מבטאת זכות הצבעה ושיעור מסוים בהון של החברה.
אם אתם לא מעוניינים להשקיע באופן אקטיבי ולקנות ולמכור מניות, ההמלצה היא להשקיע במדד (למשל S&P500 בארה"ב או ת"א 35 בארץ). השקעה במדד S&P500 (או בכינויו סנופי) היא השקעה ב-500 החברות הגדולות בארה"ב, שהיא הכלכלה החזקה בעולם. זה מקטין את הסיכוי לנפילה חזקה במחיר ומפזר את הסיכון בין 500 חברות.
סטטיסטיקות מראות בבירור שבטווח השקעה של 20 שנה ומעלה המדד תמיד עולה, ועושה בין 7-10% בשנה בממוצע.
אם אתם רוצים להיות יותר אקטיביים, תמיד תוכלו לקנות מניות ספציפיות, כמו גוגל או אמאזון.
יש קבוצה בפייסבוק שלדעתי כל אחד חייב להכיר והיא נקראת ידע שווה כסף – לי זה עולה יותר. הקבוצה הזאת שכבר מונה למעלה מ-85,000 חברים, הוקמה ע"י 2 חברים בשם שי בדיחי ובר נעמני. בקבוצה תוכלו למצוא ה כ ל לגבי כל נושא פיננסי – השקעות, מניות, נדלן, התנהלות פיננסית, ניהול תקציב, משכנתאות, ביטוחים, קופ"ג, קה"ש… מאגר המידע שיש שם הוא עצום ואפשר לשאול שאלות בכל נושא שהוא.
נדל"ן
להבדיל ממניות, השקעה בנדל"ן היא בד"כ השקעה בטוחה יותר (כמובן שבכל השקעה יש אלמנט של סיכון).
יש כל מיני סוגים של השקעה בנדל"ן:
- נדלן מניב – השכרת דירות למשל
- נדלן מסחרי – השקעה במשרדים, קניונים, מרכזים לוגיסטיים, מלונות וכו
- פליפים – רכישת נכס במחיר זול, השבחתו ומכירתו במחיר גבוה יותר
- פריסייל – קנייה של נכס על הנייר לפני התחלת בנייה במחיר אטרקטיבי. השקעה כזאת מאפשרת לכם לשלם רק 20% בהתחלה, ואת ה-80% הנותרים בכניסה לדירה. זה מאפשר לכם למכור את הדירה לפני קבלת המפתח ולהנות מעליית הערך של הדירה.
אם אתם מחפשים השקעות במחירים יותר אטרקטיביים עם תשואה גבוהה יותר אתם יכולים להשקיע בנדלן בחו"ל. מומלץ לבחור חברה שתלווה אתכם בתהליך ותמצא עבורכם את הנכס ותלווה אתכם בכל התהליך. השקעת נדל"ן בחו"ל זה עולם בפני עצמו ואין אפשרות להכניס את כל הידע במאמר אחד. יש המון דברים שצריך לבדוק וללמוד לפני שמשקיעים. בכל מדינה יש חוקים אחרים, מיסוי אחר, עלויות אחרות… למשל בארה"ב הארנונה חלה על בעל הנכס, לא על השוכר. חשוב לדעת את כל הדברים האלה, לצבור ידע לפני שקופצים למים.
יש כמה קבוצות בפייסבוק שעוסקות בנדלן והן מאגרי מידע עצום לכל מי שמעוניין להתחיל וללמוד.
הקבוצה מבשלים נדל"ן שהוקמה ע"י רותם נמיר פרדס מכילה למעלה מ-16,000 חברים שמשתפים מידע מנסיונם.
קבוצה בולטת נוספת היא הכל נדלן עם 14,000 חברים ולמעלה מ-130 פוסטים ביום! בקבוצה אפשר גם למצוא דירות למכירה ולהשכרה.
בקבוצה נדל"ן ישראל מעלים יותר מ-200 פוסטים ביום
לאלו שמחפשים להשקיע בארה"ב יש את הקבוצה מבשלים נדל"ן – ארה"ב של יואב פנחס ונדב דורון עם 5000 חברים ועשרות פוסטים ביום. קבוצה נוספת נקראת נדל"ן ולעניין – פורום נדלן ארה"ב (ארצות הברית), בה תוכלו להתייעץ על כל נושא מתחום הנדל"ן בארה"ב, כמו איך לפתוח חשבון בנק בארה"ב, איך לפתוח חברת LLC, המלצות על איזורים מומלצים, איך מומלץ להמיר את הכסף ועוד.
הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות זה טרנד די חדש שנולד בשנים האחרונות ובא לתת תחליף להשקעה בבנק.
חשוב לציין – פלטפורמות ה P2P (הלוואות חברתיות) הן חוקיות לחלוטין. החל מפברואר 2018 נכנס לתוקף החוק להסדרת השקעות P2P (תיקון מס´ 4 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ז-2017).
בגדול אתם מתחברים לגוף פיננסי שמחליף את הבנק, ואלו משדכים לכם השקעות או הלוואות בצורה פשוטה. בפועל, מדובר על פלטפרומה אינטרנטית שמאפשרת מצד אחד לאנשים ועסקים ללוות מהם כסף (במידה והם עומדים בפרמטרים מסויימים ובבדיקות נאותות שהחברה עושה), ומצד שני מאפשרת להשקיע בחברות הללו.
הפיזור של ההשקעה הוא די גדול, בד"כ ההשקעה שלכם תתפזר בין כמה מאות לווים, כך שכל אחד מהם הוא אחוז קטן מהתיק שלכם, מה שמפחית את הסיכון להפסיד. התשואה היא די סולידית, בין 4-5.5%. עדיין הרבה יותר משתלם ממה שמקבלים בבנק (שזה בעצם כלום).
יש 3 פלטפורמות בולטות בתחום – בלנדר, טריא ו-BTB. לכל אחת יתרונות וחסרונות, כל אחת פועלת באופן טיפה שונה אבל הרעיון עצמו זהה והשקעה בהלוואות חברתיות יכולה להיות תחליף נהדר למשקיע הסולידי שמחפש לעשות כמה אחוזים בשנה בלי להסתכן יותר מדי.
הסיכון: במידה ותרצו למשוך את הכסף, יקח זמן עד שהוא יהיה נזיל, לפעמים כמה חודשים. חשוב לבדוק את הנושא לפני שמשקיעים.
נכסים דיגיטליים
נכס דיגיטלי מוגדר כנכס במרחב האינטרנטי שמניב כסף. זה יכול להיות אתר, ערוץ יוטיוב, דף פייסבוק, פודקאסט, חנות באינטרנט, קורס דיגיטלי וכו.
אם אתם מחפשים דרך להגדיל את ההכנסה או לייצר הכנסה פסיבית, זה יכול להיות ערוץ מעניין. כמובן שחשוב להבין וללמוד את התחום, או להעזר במישהו תותח מהתחום.
אני רוצה להשקיע – איך אני מתחיל?
שוק ההון – אם אתם רוצים להתחיל להשקיע, אתם צריכים לפתוח תיק השקעות באחד מבתי ההשקעות בארץ – מיטב דש, אלטשולר שחם, IBI וכו.
(לא מומלץ להשקיע דרך הבנק, עמלות מטורפות וחסרות הגיון).
תצטרכו למלא כמה טפסים, זה לוקח כמה ימים בודדים ויפתח לכם תיק השקעות. עכשיו נשאר להעביר כסף לתיק ולהתחיל לקנות מניות.
נדל"ן – נדלן זה כבר יותר מורכב. בעיסקה מסוג זה מעורבים גורמים אחרים כמו עו"ד, שמאי, מתווך, יועץ משכנתאות וכו. יש אפשרות לקחת קורס נדלן, יש פרסומים בשפע.
שימו לב!!! כל בנאדם שני מגדיר עצמו היום כמומחה נדלן ולראיה שפע הקורסים המוצעים בשוק. אל תתפתו לקחת קורס ב-7000 ש"ח שמבטיח לכם "חירות פיננסית" או "בטחון כלכלי" או כל מיני הגדרות מפוצצות. אפשר למצוא קורסים במחירים נוחים, יש המון וובינרים בחינם שאפשר ללמוד מהם. תחקרו קצת, אל תמהרו לקפוץ על כל פרסום, תיווכחו שיש הרבה "אנשי מכירות" בתחום.
בלי קשר – נדל"ן עושים עם הרגליים. אין מנוס מלכתת רגליים וללכת לראות דירות ולדבר עם אנשים…נדל"ן לא קונים בפייסבוק.
הלוואות חברתיות – כל התהליך נעשה דרך האתר של הפלטפורמה בצורה מאוד מאוד פשוטה ומהירה. תמלאו פרטים באתר, תעבירו כסף וזהו.
חינוך פיננסי לילדים (וגם למבוגרים…)
חינוך פיננסי זה תחום שרובנו מזניחים, ובלי לשים לב הבורות עוברת גם לילדים שלנו. אנחנו נורא רוצים שהילדים יהיו טובים במתמטיקה ואנגלית, ויעשו 5 יחידות במחשבים, אבל אף אחד לא טורח ללמד את הילדים מה זה משכנתא, מה זה הלוואה, איך קוראים תלוש משכורת, מה זה ריבית… אלה הדברים החשובים באמת, ובית הספר לא ילמד אותם את זה.
זאת האחריות שלנו ללמד את הילדים. אבל איך תוכלו ללמד את הילדים אם אתם בעצמכם לא מבינים??
אז איפה להתחיל? אפשר להכנס לאתר של הבורסה שנקרא מאיה, ולעבור על השאלות ותשובות, רק כדי להבין את הבסיס.
אתר נהדר שמכיל המון מידע לגבי חינוך פיננסי והתנהלות פיננסית נכונה הוא "הון מדריכים פיננסיים".
ביוטיוב תוכלו למצוא את הערוץ "חינוך פיננסי" של מטח (מרכז לטכנולוגיה חינוכית) עם סרטונים בנושאים שונים כמו עובר ושב, הלוואות, המדד לצרכן וכו.
במידה ובכל זאת אתם מרגישים קצת אבודים, תמיד תוכלו למצוא מישהו שיעביר לכם שיעור פרטי בנושא התנהלות פיננסית תמורת סכום סמלי.
המלצה – הרבה פעמים אנחנו לא עוקבים אחרי ההוצאות שלנו מול ההכנסות. מעקב הוצאות הכנסות הוא קריטי לניהול תקציב משפחתי וליצירת יכולת לחסוך ולהשקיע. יש כל מיני אפליקציות לניהול תקציב ומעקב, אני אישית ממליץ על אפליקציה שנקרא 1Money. האפליקציה מאפשרת לרשום את כל ההוצאות לפי קטגוריות בצורה מאוד יעילה ומדוייקת, ומראה את סך כל ההוצאות שהיו אל מול ההכנסות.
